首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
我想了很久要不要写这个话题。
写了，怕被人骂“吃人血馒头”；不写，确实问的朋友也比较多。
还有些代理人趁机花式营销，称“如果得了新冠，重疾险直接拒保，连加费承保的机会都没有”、“这轮疫情很多小孩感染了，也意味着很多孩子终身都失去了购买重疾险和医疗险的权利”等。
我怎么能看着他们瞎哔哔还无动于衷呢！
简单分享一下我自己的一些看法，不喜欢的别看，就这样~
01
轻症问题不大
最近政策放开后，朋友圈一直在上演“阳”了个“阳”。
身边变阳的人越来越多，许是心理作用，总觉得自己浑身难受，嘴里发涩。
这种感觉很不好。
作为一个保险博主，我自己也频繁的被问到：
得了新冠，还能买保险吗？
“阳”过就无法购买保险，容易被保险公司拒赔是真的吗？
目前看，极少有专门针对新冠肺炎做健康告知的产品，但有些产品会问是否得过法定传染病，新冠肺炎属于乙类传染病，如果问到，就需要告知。
大家记得，健康告知可能会不问“新冠肺炎”这几个字，但是大概率会问“法定传染病”，而“新冠肺炎”属于“乙类传染病”，所以是需要告知的：
那你要是就非要跟我杠，健康告知里面就是没写“新冠肺炎”这几个字，我不解释了，你要杠你赢。
但是，即使是健康告知问到了，需要我们告知，也没有太大问题——
核保结论顶多是延期，过几个月就能买了。
如果健康告知没问到“新冠肺炎，也没问到“法定传染病”，也别大意，还得仔细看，尤其是医疗险和重疾险，要注意两项问询：体检异常和症状异常。
比如：最近2年是否有连续2周以上的住院史、检查结果异常史(血液、胸部平片、胸部CT)；
再比如：最近1年内是否有长期的胸闷、胸痛、喘息、呼吸困难症状、既往呼吸衰竭史。
如果我们在医疗机构做过检查或住院，符合上述告知项目，也要如实告知，等待核保结果。
但是，大家完全可以放心，一般的轻症新冠肺炎核保的通过率非常高，根本不必太过担心。
即使是核保比重疾险还严格很多的医疗险，智能核保也是这么问的：
最多也就是除外，问题不大：
不排除以后其他保司也会陆续有相关的条款更新，大概率会有更多保司跟进。
02
重症具体分析
最近有很多朋友都陆续阳了，主要就是嗓子不舒服、咳嗽、发烧、身体乏力，熬过几天之后，就没有什么事了。
这些症状和感冒差不多，基本在待几天就可以痊愈了。
对于重型、危重型新冠患者，可能会出现呼吸苦难、肺部影像学异常，涉及到门诊、住院的情况，就肯定是涉及到健康告知了。
具体的新冠重症率，还没有权威数据披露，网上流传的数字在万分之三到千分之三中间，对于这些人群，确实会比较难买保险。
但并不代表就没有保险可以买，只是需要等待的时间可能会长一点，另外需要多复查几次了。
不过，根据国家卫健委的披露，新冠病毒对于有基础疾病的老人杀伤力会比较大，与此同时，这类人群的保险也确实比较难买。
对于年轻人来说，本身影响就不大；对于有基础病的老年人来说，即使没有新冠的问题，本身保险就不好买。
大家客观看待。
03
情况不同，核保尺度不同
我大概总结了下目前各家保险公司的核保政策，一般来说：
（1）无症状感染者：解除隔离满1-3个月后即可正常投保。
（2）轻型：治愈满3个月，无基础疾病，无并发症，复查无异常的，可正常投保。
（3）普通型：治愈满6个月，无基础疾病，无并发症，复查无异常的，可正常投保。
（4）重型：治愈满12个月，无基础疾病，无并发症，复查无异常的，可正常投保；如果有并发症，还需要进行个案评估。
（5）危重型：如出现呼吸衰竭、休克、其他器官功能衰竭需ICU监护治疗者，延期时间会更长，具体视后期康复情况而定；如果出院后出现心脏受累、肾功能异常、胰腺功能不全、肺纤维化等异常，具体情况具体分析。
（6）仅密接：与确诊或与阳性个体密接，被要求居家隔离（或击中隔离进行医学观察），自身新冠抗原及核酸（PCR）结果均为阴性者，一般延期至解除隔离后可标准体承保。
ps：目前，新冠阳性导致的后果差异较大，绝大多数阳性患者仅仅是普通感冒或流感症状，还未有证据表明新冠阳性患者有严重的后遗症。
总的来说就是——
轻症问题不大，无论是无症状，还是轻症、普通型，通常不会对身体造成特别大的伤害；
在治愈后且没有留下后遗症的情况下，最多就是延期，康复满一定时间就可以政策承保了。
重型、危重型的患者，因个体情况差异，需进行个案评估；
如果是肺部已经产生了一定病变，被拒保的概率会比较高。
另外，如果是人工核保的话，对于不同情况的投保，可能需要大家提供COVID-19问卷、住院病例及近6个月内的复查资料。
相信在未来，即使新冠阳性患者有些严重影响身体健康的状况，随着保险的发展，也会有越来越多的保险产品可以满足大家的投保需求。
写在最后
整体来看，如果说感染新冠就与保险无缘了，并不客观。
大家不要被这种吓唬人的炒作忽悠了。
不过文文大保贝儿还是建议大家：趁着健康，尽早投保。
反正保险早晚都是要买的，不如就现在健健康康的时候买，限制不多、产品随便选，这不香吗？
虽然“阳了”大概率也不会影响买保险，但这不是也耽误时间吗？
抛开病毒和阳不阳的问题，买保险一定是宜早不宜迟。
健康险，早买早便宜，核保也容易；年金险同理，一定是下手越早，长期增值越快。
趁着健康，给自己和家人提前做好风险规划确实有必要。
不过也一定要理性，别因为一时恐慌，盲目购买并不适合自己的产品。
特别是什么新冠保险的，真的不建议买了。
希望在几个月之后，我们可以彻底和新冠一别两宽，从此江湖不再见。
祝大家都健康平安。
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